編者按：金融信貸是助力脫貧攻堅(jiān)的重要支撐。然而，貧困戶底子薄，還貸能力弱，銀行等金融機(jī)構(gòu)在為其提供信貸支持時(shí)往往有諸多顧慮。推進(jìn)金融扶貧，需要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，也需要用好用足扶貧貸款，讓貧困戶富起來，有能力還款，形成“貸得上、用得好、還得起”的良性循環(huán)。

　　扶貧小額信貸是為建檔立卡貧困人口量身定制的一款信貸產(chǎn)品，其特點(diǎn)是“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免抵押免擔(dān)保、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”。自2014年國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部等部門啟動(dòng)這項(xiàng)金融扶貧政策以來，千千萬萬貧困農(nóng)戶借助這筆小而靈活的惠農(nóng)信貸款，開啟了產(chǎn)業(yè)脫貧的致富路?？梢哉f，扶貧小額信貸已成為*扶貧、*脫貧的金融服務(wù)品牌，探索出了一條有效解決貧困戶貸款難貸款貴等問題的新途徑。

　　然而，扶貧小額信貸多是政策推動(dòng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)*擔(dān)心的是貧困戶還款能力。貧困人口本身底子薄，致貧原因雖千差萬別，但都屬于弱勢(shì)群體，償債能力有限，如期還款存有較大的不確定因素。一旦貧困戶不能及時(shí)還款，甚至無法還款，銀行的呆賬、死賬增加，地方性銀行將會(huì)遇到一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，幫助貧困戶開辟具有可持續(xù)性收益的扶貧產(chǎn)業(yè)，降低還款風(fēng)險(xiǎn)，不僅能提高金融機(jī)構(gòu)提供扶貧小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的積極性，還能在“有去有回”的良性循環(huán)中不斷放大政策惠農(nóng)效應(yīng)，讓這項(xiàng)金融服務(wù)在助力脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮更廣泛的作用。

　　現(xiàn)實(shí)中，很多地區(qū)由于風(fēng)險(xiǎn)防范管理不到位，銀行積極性不高，對(duì)貧困戶的授信評(píng)級(jí)要求高、貸款門檻高，即使發(fā)放下去，也存在著扶貧小額貸款使用不到位或方法不當(dāng)?shù)膯栴}，違背了這項(xiàng)政策的初衷。為此，去年國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部等部門專門下發(fā)文件，規(guī)范扶貧小額貸款管理，提出要“防止非建檔立卡貧困戶‘搭便車’。借款合同要明確貸款資金用途，堅(jiān)持戶借、戶還，切實(shí)防范冒名借款、違規(guī)用款。不能用于建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能將扶貧小額信貸打包用于政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制，提出“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金要按規(guī)定及時(shí)撥付到位，?？顚４妗？顚Ｓ谩⒎忾]運(yùn)行。對(duì)確已發(fā)生的貸款損失，要按規(guī)定及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按約定比例分擔(dān)損失。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扶貧小額信貸不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，可以不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評(píng)價(jià)和銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素。”這些條款對(duì)規(guī)范小額扶貧信貸起到了良好效果，特別是關(guān)于提高不良貸款容忍度的要求，讓銀行放下了推出這款金融產(chǎn)品的“包袱”。

　　各地在實(shí)踐中也探索出一些風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)管理的好方法。比如有些地區(qū)縣里給貧困戶購(gòu)買“扶貧小額信貸保險(xiǎn)”，針對(duì)借款人發(fā)生意外便無力償還的問題，推出“扶貧小額信貸人身意外傷害保險(xiǎn)”，借款人一旦發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司將為借款人向銀行還貸款余額。這是在政府提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)商業(yè)險(xiǎn)參與調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)的作用，從而調(diào)動(dòng)銀行放貸積極性，減少不良貸款發(fā)生率，是行之有效的好辦法。很多地區(qū)將扶貧企業(yè)引進(jìn)來，貧困戶以小額貸款“帶資入股”，借助企業(yè)的集約經(jīng)營(yíng)管理，確保貧困戶獲得穩(wěn)定收益的同時(shí)，將小貸本金每年從收益中扣除一部分，分期還清，既用足了這項(xiàng)惠農(nóng)貸款政策，也實(shí)現(xiàn)了貧困戶、企業(yè)、銀行等多方受益。

　　扶貧小額貸款作為一項(xiàng)政策性信貸，單靠任何一方都難以推動(dòng)其順利實(shí)施，需要地方政府、金融機(jī)構(gòu)、幫扶企業(yè)以及貧困戶自身等各方通力配合，形成“貸得上、用得好、還得起”的良性循環(huán)，讓這筆小貸真正成為貧困戶脫貧致富的“啟動(dòng)金”。

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